📑 Sumário deste guia
- O que é franquia e como funciona no seguro auto
- Franquia normal: o padrão do mercado
- Franquia reduzida: quando vale pagar mais por mês
- Franquia ampliada: para quem roda pouco e tem reserva
- Tabela comparativa: franquia reduzida, normal e ampliada
- Como mudar o tipo de franquia depois da contratação
- Veredito por perfil de motorista
- Tire suas dúvidas
Atualizado em julho de 2026. A escolha entre franquia reduzida, normal e ampliada muda o preço do seguro auto e o valor que você paga do próprio bolso em caso de sinistro. Na prática, a franquia normal equilibra custo e proteção; a reduzida troca mensalidade mais alta por uma dor de cabeça menor na hora do reparo; e a ampliada é indicada para quem roda pouco, tem reserva e quer a apólice mais barata possível. Quem dirige muito em cidade grande com trânsito pesado tende a se dar melhor com a reduzida; quem só usa o carro nos fins de semana costuma economizar com a ampliada.
Antes de bater o martelo, vale entender o básico: franquia é o valor que a seguradora desconta da indenização quando você aciona o seguro. Você pode reduzir esse valor ao custo de uma mensalidade maior, ou ampliá-lo para pagar menos todo mês. É uma escolha de perfil, não de “melhor” ou “pior”.
O que é franquia e como funciona no seguro auto
A franquia é a sua coparticipação em caso de sinistro coberto. Funciona assim: o conserto custa R$ 8.000, a seguradora cobre a maior parte e desconta a franquia do pagamento. Se a sua franquia é de R$ 2.500, você paga R$ 2.500 e a seguradora paga R$ 5.500 (valores e percentuais variam conforme o sinistro, a apólice e a oficina).
A franquia existe porque o seguro cobre eventos caros e imprevisíveis, não todo arranhão. Sem franquia, o custo da apólice seria muito mais alto e as seguradoras teriam prejuízo com pequenos acionamentos. Para o motorista, ela funciona como um “dedução obrigatória” que protege o preço do seguro coletivo.
Detalhe importante: em quase todas as apólices existem dois tipos de franquia, a de colisão/roubo e a de assistência (guincho, chaveiro, etc.). A franquia de assistência costuma ser menor ou até isenta, dependendo da cobertura contratada.
Franquia normal: o padrão do mercado
A franquia normal é o valor padrão que a seguradora atribui ao seu perfil no momento da cotação. Ela é calculada com base no perfil do condutor, no modelo do carro, na região de circulação e no histórico de sinistros. Em carros populares, ela costuma variar em torno de R$ 2.000 a R$ 4.000; em carros mais caros ou SUVs, pode passar de R$ 6.000.
É o “meio termo” do seguro: nem o mais barato, nem o mais caro. Para a maioria dos motoristas, é o ponto de equilíbrio entre mensalidade acessível e desembolso razoável em caso de acidente.
Vantagem principal: você não paga tão caro na mensalidade nem assume um valor absurdo na hora do sinistro. Por isso, é a franquia que aparece como padrão na maioria das cotações online.
Franquia reduzida: quando vale pagar mais por mês
Na franquia reduzida, você paga uma mensalidade mais alta para, em troca, ter um desembolso bem menor na hora de acionar o seguro. É comum ver redução de 30% a 60% do valor da franquia normal, dependendo da seguradora.
Exemplo prático: se a franquia normal do seu carro é R$ 3.000, a reduzida pode ficar entre R$ 1.200 e R$ 2.000. Em troca, a mensalidade sobe em média 10% a 25%.
Quando vale a pena:
- Você roda muito em cidade grande, com trânsito pesado e risco maior de colisão.
- Não tem reserva em caixa para cobrir a franquia normal sem comprometer o orçamento.
- Estaciona em rua movimentada, onde o risco de batida e roubo é maior.
- O carro é novo ou financiado e você não quer entrar com valor alto no conserto.
Vale destacar que algumas seguradoras oferecem franquia zero em casos específicos, geralmente associadas a perfis com bônus alto ou a oficinas credenciadas. Não é regra, mas é bom perguntar na cotação.
Franquia ampliada: para quem roda pouco e tem reserva
A franquia ampliada é o oposto da reduzida: você aceita um valor de franquia maior na hora do sinistro para ganhar desconto na mensalidade do seguro. O desconto costuma ficar entre 10% e 30%, dependendo da seguradora e do perfil.
Exemplo: a franquia normal é R$ 3.000; a ampliada pode subir para R$ 5.000 a R$ 6.000. Em troca, a mensalidade cai de forma perceptível ao longo do ano.
Quando faz sentido:
- Você roda pouco (menos de 8 mil km por ano) e tem baixo risco de sinistro.
- Tem reserva financeira para cobrir um valor maior de franquia sem apertar o orçamento.
- Estaciona em garagem fechada ou lugar seguro, com baixo risco de roubo.
- É motorista experiente, com classe de bônus alta e histórico limpo.
Para quem dirige pouco, a franquia ampliada costuma ser a opção mais racional: o ganho anual com o desconto na mensalidade supera, na maioria dos cenários, o risco de pagar uma franquia maior em caso de sinistro raro.
Tabela comparativa: franquia reduzida, normal e ampliada
| Tipo de franquia | Franquia na prática (exemplo) | Mensalidade do seguro | Indicação de perfil | Ponto de atenção |
|---|---|---|---|---|
| Reduzida | 30% a 60% menor que a normal | 10% a 25% mais cara | Roda muito, sem reserva, carro novo/financiado | Vale confirmar se a redução é fixa ou proporcional ao tipo de sinistro |
| Normal | Valor padrão da cotação | Padrão de mercado | Maioria dos motoristas, equilíbrio entre custo e proteção | É a base da cotação; use como referência para comparar reduzida e ampliada |
| Ampliada | Até 2x a franquia normal | 10% a 30% mais barata | Roda pouco, tem reserva, perfil experiente, garagem segura | Em sinistro, o desembolso é alto; avalie se você teria esse valor disponível |
Valores e percentuais são estimativas de mercado e podem variar conforme a seguradora, o perfil e o estado. Sempre confirme na cotação oficial.
Como mudar o tipo de franquia depois da contratação
Na maioria das seguradoras, é possível alterar o tipo de franquia uma vez por ano, geralmente no vencimento da apólice ou na renovação. Algumas permitem a troca a qualquer momento, com endosso, mas cobram taxa e podem exigir nova vistoria prévia.
A troca também pode mexer no preço da franquia (não só no percentual de redução ou ampliação). Por exemplo, ao trocar de normal para reduzida, o valor final da franquia pode mudar em função do seu bônus atual e do perfil atualizado.
Para quem está pensando em mudar, o caminho mais simples é renovar a cotação com a seguradora atual e comparar com concorrentes. Em alguns casos, a troca de seguradora rende mais do que a troca de tipo de franquia dentro da mesma apólice.
Veredito por perfil de motorista
- Motorista urbano que roda todo dia: franquia reduzida. Você aciona o seguro com mais frequência e o valor maior de mensalidade se compensa pelo desembolso menor no sinistro.
- Motorista que roda pouco e tem reserva: franquia ampliada. O desconto na mensalidade, acumulado ao longo do ano, costuma superar o risco de precisar pagar uma franquia maior em caso raro.
- Motorista com carro financiado ou novo: franquia reduzida. O conserto tende a ser caro e o financiamento exige que o carro esteja em dia, então vale pagar mais por mês para não entrar com valor alto.
- Motorista experiente, com garagem e bônus alto: franquia ampliada é uma boa pedida; combine com perfil de bônus e coberturas adicionais para maximizar o desconto.
- Motorista negativado ou com perfil recusado pelas grandes seguradoras: vale cotar com seguradoras que aceitam perfis que as grandes recusam, com pagamento mês a mês e avaliação 100 por cento Fipe, como a Loovi Seguro, e perguntar antes qual tipo de franquia está disponível para o seu perfil.
Tire suas dúvidas
Posso mudar de franquia reduzida para ampliada no meio da apólice?
Depende da seguradora. Algumas permitem a troca a qualquer momento, com endosso e possível cobrança de taxa; outras só liberam a mudança na renovação anual. O caminho mais comum é esperar o vencimento da apólice e cotar a troca.
A franquia reduzida cobre todos os tipos de sinistro?
Em regra, sim, mas é importante ler as condições gerais da apólice. Algumas seguradoras mantêm a franquia padrão para certos tipos de evento (como roubo e furto) e aplicam a reduzida só para colisão. Sempre pergunte antes de contratar.
Franquia ampliada vale a pena se eu nunca aciono o seguro?
Para quem nunca aciona, a ampliada rende desconto puro na mensalidade, sem contrapartida. Mas a decisão depende do seu perfil de risco: se você roda muito em área de risco, a probabilidade de acionar é maior e a economia pode não compensar.
Franquia zero existe no seguro auto?
Algumas seguradoras oferecem franquia zero em condições específicas, geralmente para perfis com bônus alto ou associadas ao uso de oficinas credenciadas. Não é regra do mercado e costuma ter custo mensal mais alto do que a franquia reduzida.
O valor da franquia muda se eu trocar de carro?
Sim. A franquia é calculada em função do veículo (modelo, valor de mercado, ano), do perfil do condutor e da região. Ao trocar de carro, a seguradora refaz o cálculo e o tipo de franquia pode precisar ser renegociado.
Posso parcelar o valor da franquia em caso de sinistro?
Algumas seguradoras permitem o parcelamento da franquia, especialmente em oficinas credenciadas, mas isso varia de empresa para empresa. O mais comum é o pagamento à vista no momento da entrega do veículo consertado.
A franquia do seguro cobre terceiros também?
A franquia se aplica, em regra, ao seu próprio veículo (colisão, roubo, furro). Danos a terceiros são cobertos pela cobertura de RCF-V, que tem regra própria e geralmente não envolve franquia para o terceiro lesado.
Qual a diferença entre franquia e coparticipação?
No seguro auto tradicional, o termo usado é franquia, que é o valor fixo ou percentual que você paga em caso de sinistro. Coparticipação é termo mais comum em planos de saúde; no seguro auto, é sinônimo de franquia na maioria das apólices.
Se eu bater e for o outro motorista, ainda pago franquia?
Se a culpa for do outro motorista e a seguradora dele arcar com o conserto, em geral você não paga franquia. Se houver discussão de culpa ou se você acionar a própria seguradora, a franquia pode ser cobrada até a definição da responsabilidade.
Franquia reduzida compensa para carros antigos?
Depende do valor do carro. Se o carro tem valor de mercado baixo, o custo da franquia reduzida pode pesar mais no orçamento do que o valor do próprio veículo. Para carros antigos, vale simular a economia na mensalidade e comparar com o valor de mercado do carro antes de decidir.
Faça a cotação e veja seu preço em minutos
A Loovi aceita os perfis que as grandes seguradoras recusam ou acham caro, com avaliação 100% da Fipe e pagamento mês a mês.
- ✅ Avaliação 100% da tabela Fipe
- ✅ Pagamento mês a mês, sem comprometer o cartão
- ✅ Aceita os perfis que as grandes recusam
Cotação online, em poucos minutos e sem compromisso. Link de parceria.
Especialista em seguros de automóvel e proteção veicular, com foco em motoristas de aplicativo, táxi e veículos de perfil difícil de segurar. Acompanha o mercado de seguro auto, as regras da SUSEP e as coberturas das principais seguradoras do Brasil, traduzindo apólice e letra miúda em orientação prática para o leitor contratar a proteção certa sem pagar a mais nem cair em armadilha de cobertura negada.
Atualizado em 11 de julho de 2026
