đ SumĂĄrio deste guia
Atualizado em maio de 2026. Use a calculadora para simular um emprĂ©stimo consignado considerando as taxas mĂĄximas vigentes (CMN 2026) e a margem consignĂĄvel disponĂvel.
đł Simulador EmprĂ©stimo Consignado 2026
Calcule a parcela do consignado INSS, servidor pĂșblico ou CLT.
O que é empréstimo consignado
Consignado Ă© o emprĂ©stimo com desconto direto na folha de pagamento ou benefĂcio. Por ter garantia automĂĄtica (renda fixa), as taxas sĂŁo as mais baixas do mercado:
- Cartão de crédito: ~13% a.m.
- Empréstimo pessoal CDC: 5-9% a.m.
- Consignado INSS: 1,49% a 1,79% a.m. (até 18x mais barato!)
Taxas mĂĄximas 2026 (CMN)
| Categoria | Taxa mĂĄxima a.m. | Equiv. a.a. | Prazo mĂĄx |
|---|---|---|---|
| Aposentado/Pensionista INSS | 1,79% | ~23,9% | 96 meses |
| Servidor Federal (SIAPE) | 1,29% a 1,49% | ~16,6% a ~19,4% | 96 meses |
| Servidor Estadual | 1,49% a 1,79% | ~19,4% a ~23,9% | 72-96 meses |
| Militar | 1,29% a 1,49% | ~16,6% a ~19,4% | 72 meses |
| CLT (empresa conveniada) | 2,29% a 2,99% | ~31,2% a ~42,4% | 72 meses |
Margem consignĂĄvel: quanto posso comprometer?
| Tipo | Margem total | Empréstimo | Cartão |
|---|---|---|---|
| INSS (aposentado/pensionista) | 45% | 35% | 5% + 5% benefĂcio |
| Servidor pĂșblico | 35-40% | 30% | 5-10% |
| Militar | 30% | 30% | â |
| CLT | 35% | 35% | â |
A margem Ă© calculada sobre a renda lĂquida (apĂłs INSS, IR e pensĂŁo). Exemplo: renda lĂquida R$ 2.000 com INSS = pode comprometer atĂ© R$ 900/mĂȘs (45%) em consignado.
Como conseguir as melhores taxas
- Compare 3+ bancos: BB, Caixa, ItaĂș, Bradesco, Banco Pan, Banco Master, Banco BMG tĂȘm taxas diferentes.
- Negocie no seu prĂłprio banco: como cliente, costuma ter 0,1-0,3% de desconto.
- Use a Portabilidade: se jĂĄ tem consignado caro em outro banco, troque por taxa menor.
- Cuidado com correspondentes: alguns cobram “taxa de serviço” indevida. Banco oficial NĂO cobra.
- Prazo mais curto = menos juros: 96 meses parece atrativo mas paga 50%+ a mais que 36 meses.
Cuidados com cartĂŁo consignado
O cartĂŁo consignado Ă© uma armadilha comum. CaracterĂsticas:
- Taxa de juros: 3% a 4% a.m. (muito acima do consignado normal)
- Limite de 5-10% da renda
- Saque pode ser feito como emprĂ©stimo, mas com taxa altĂssima
- DifĂcil de quitar antecipadamente
Dica: sĂł aceite cartĂŁo consignado se for emergĂȘncia. Prefira emprĂ©stimo consignado normal com prazo definido.
Portabilidade de consignado
Se vocĂȘ tem consignado caro, pode trocar pra outro banco com taxa menor â por lei, o banco original Ă© obrigado a aceitar a portabilidade. Como funciona:
- Procure banco com taxa menor
- Banco novo simula e oferece proposta
- Se aceitar, banco novo quita o anterior
- VocĂȘ passa a pagar parcelas menores no banco novo
Economia tĂpica de portabilidade: 15-30% no total pago.
Perguntas Frequentes
Aposentado pelo INSS pode fazer consignado?
Sim, Ă© uma das categorias com maior facilidade. Taxa mĂĄxima 1,79% a.m. (resolução CMN 5.038/2022), margem 45% (35% emprĂ©stimo + 5% cartĂŁo + 5% cartĂŁo benefĂcio).
Qual o valor mĂĄximo que posso pegar de consignado?
Depende da margem disponĂvel e do prazo. Com renda de R$ 2.000 e 96 meses a 1,79% a.m., o mĂĄximo Ă© cerca de R$ 35.000. Use a calculadora para sua simulação exata.
à melhor consignado ou empréstimo pessoal?
SEMPRE consignado. Taxa Ă© 3-5x menor. EmprĂ©stimo pessoal CDC sĂł vale se vocĂȘ nĂŁo consegue consignado (ex: trabalhador informal, autĂŽnomo).
Posso fazer consignado se estou negativado?
Sim. O consignado nĂŁo consulta SPC/Serasa porque tem garantia automĂĄtica na renda. Mas alguns bancos podem recusar â tente em vĂĄrios.
Como cancelar consignado contratado por erro?
Direito de arrependimento: 7 dias corridos após contratação (CDC art. 49). Solicite por escrito ao banco. Após 7 dias, só pela quitação antecipada.
O consignado afeta meu score Serasa?
Apenas se atrasar parcelas â aĂ sim negativa. Pagar em dia geralmente nĂŁo muda o score (nĂŁo Ă© considerado “crĂ©dito ativo” pelo bureau).
Quanto tempo demora pra cair o dinheiro?
INSS: 1-3 dias Ășteis apĂłs aprovação. Servidor: 5-10 dias Ășteis (precisa averbação na folha). CLT: 3-7 dias apĂłs convĂȘnio confirmar.
Fontes: Conselho MonetĂĄrio Nacional (CMN), Banco Central, INSS, sites oficiais dos bancos. Taxas vĂĄlidas em maio/2026 conforme Resolução CMN 5.038/2022. Ăltima atualização: maio/2026.
Empreendedor digital e especialista em finanças pessoais com mais de 10 anos de experiĂȘncia. Pesquiso e analiso produtos financeiros brasileiros â emprĂ©stimos, cartĂ”es, investimentos, seguros, benefĂcios sociais â para ajudar leitores a tomarem decisĂ”es mais inteligentes com o prĂłprio dinheiro. Editor responsĂĄvel e curador do conteĂșdo do Ecarts.
Atualizado em 15 de maio de 2026
