📑 Sumário deste guia
Atualizado em maio de 2026. Use a calculadora para simular um empréstimo consignado considerando as taxas máximas vigentes (CMN 2026) e a margem consignável disponível.
💳 Simulador Empréstimo Consignado 2026
Calcule a parcela do consignado INSS, servidor público ou CLT.
O que é empréstimo consignado
Consignado é o empréstimo com desconto direto na folha de pagamento ou benefício. Por ter garantia automática (renda fixa), as taxas são as mais baixas do mercado:
- Cartão de crédito: ~13% a.m.
- Empréstimo pessoal CDC: 5-9% a.m.
- Consignado INSS: 1,49% a 1,79% a.m. (até 18x mais barato!)
Taxas máximas 2026 (CMN)
| Categoria | Taxa máxima a.m. | Equiv. a.a. | Prazo máx |
|---|---|---|---|
| Aposentado/Pensionista INSS | 1,79% | ~23,9% | 96 meses |
| Servidor Federal (SIAPE) | 1,29% a 1,49% | ~16,6% a ~19,4% | 96 meses |
| Servidor Estadual | 1,49% a 1,79% | ~19,4% a ~23,9% | 72-96 meses |
| Militar | 1,29% a 1,49% | ~16,6% a ~19,4% | 72 meses |
| CLT (empresa conveniada) | 2,29% a 2,99% | ~31,2% a ~42,4% | 72 meses |
Margem consignável: quanto posso comprometer?
| Tipo | Margem total | Empréstimo | Cartão |
|---|---|---|---|
| INSS (aposentado/pensionista) | 45% | 35% | 5% + 5% benefício |
| Servidor público | 35-40% | 30% | 5-10% |
| Militar | 30% | 30% | — |
| CLT | 35% | 35% | — |
A margem é calculada sobre a renda líquida (após INSS, IR e pensão). Exemplo: renda líquida R$ 2.000 com INSS = pode comprometer até R$ 900/mês (45%) em consignado.
Como conseguir as melhores taxas
- Compare 3+ bancos: BB, Caixa, Itaú, Bradesco, Banco Pan, Banco Master, Banco BMG têm taxas diferentes.
- Negocie no seu próprio banco: como cliente, costuma ter 0,1-0,3% de desconto.
- Use a Portabilidade: se já tem consignado caro em outro banco, troque por taxa menor.
- Cuidado com correspondentes: alguns cobram “taxa de serviço” indevida. Banco oficial NÃO cobra.
- Prazo mais curto = menos juros: 96 meses parece atrativo mas paga 50%+ a mais que 36 meses.
Cuidados com cartão consignado
O cartão consignado é uma armadilha comum. Características:
- Taxa de juros: 3% a 4% a.m. (muito acima do consignado normal)
- Limite de 5-10% da renda
- Saque pode ser feito como empréstimo, mas com taxa altíssima
- Difícil de quitar antecipadamente
Dica: só aceite cartão consignado se for emergência. Prefira empréstimo consignado normal com prazo definido.
Portabilidade de consignado
Se você tem consignado caro, pode trocar pra outro banco com taxa menor — por lei, o banco original é obrigado a aceitar a portabilidade. Como funciona:
- Procure banco com taxa menor
- Banco novo simula e oferece proposta
- Se aceitar, banco novo quita o anterior
- Você passa a pagar parcelas menores no banco novo
Economia típica de portabilidade: 15-30% no total pago.
Perguntas Frequentes
Aposentado pelo INSS pode fazer consignado?
Sim, é uma das categorias com maior facilidade. Taxa máxima 1,79% a.m. (resolução CMN 5.038/2022), margem 45% (35% empréstimo + 5% cartão + 5% cartão benefício).
Qual o valor máximo que posso pegar de consignado?
Depende da margem disponível e do prazo. Com renda de R$ 2.000 e 96 meses a 1,79% a.m., o máximo é cerca de R$ 35.000. Use a calculadora para sua simulação exata.
É melhor consignado ou empréstimo pessoal?
SEMPRE consignado. Taxa é 3-5x menor. Empréstimo pessoal CDC só vale se você não consegue consignado (ex: trabalhador informal, autônomo).
Posso fazer consignado se estou negativado?
Sim. O consignado não consulta SPC/Serasa porque tem garantia automática na renda. Mas alguns bancos podem recusar — tente em vários.
Como cancelar consignado contratado por erro?
Direito de arrependimento: 7 dias corridos após contratação (CDC art. 49). Solicite por escrito ao banco. Após 7 dias, só pela quitação antecipada.
O consignado afeta meu score Serasa?
Apenas se atrasar parcelas — aí sim negativa. Pagar em dia geralmente não muda o score (não é considerado “crédito ativo” pelo bureau).
Quanto tempo demora pra cair o dinheiro?
INSS: 1-3 dias úteis após aprovação. Servidor: 5-10 dias úteis (precisa averbação na folha). CLT: 3-7 dias após convênio confirmar.
Fontes: Conselho Monetário Nacional (CMN), Banco Central, INSS, sites oficiais dos bancos. Taxas válidas em maio/2026 conforme Resolução CMN 5.038/2022. Última atualização: maio/2026.
Empreendedor digital e especialista em finanças pessoais com mais de 10 anos de experiência. Pesquiso e analiso produtos financeiros brasileiros — empréstimos, cartões, investimentos, seguros, benefícios sociais — para ajudar leitores a tomarem decisões mais inteligentes com o próprio dinheiro. Editor responsável e curador do conteúdo do Ecarts.
Atualizado em 15 de maio de 2026
