📑 Sumário deste guia
- O que é o FGTS e quando ele pode ser sacado?
- Quais são todas as modalidades de saque do FGTS em 2026?
- Saque-aniversário ou saque-rescisão: qual a diferença?
- Qual é a armadilha do saque-aniversário na demissão?
- Como aderir ou desistir do saque-aniversário?
- Qual o calendário de pagamento do saque-aniversário em 2026?
- Quanto dá para sacar no saque-aniversário?
- Como funciona o saque por demissão, doença grave e outras situações especiais?
- Como usar o FGTS para comprar imóvel?
- Como consultar o saldo do FGTS?
- Vale a pena antecipar o saque-aniversário?
- Perguntas Frequentes
Atualizado em agosto de 2026. Saque do FGTS é a retirada do saldo que o empregador deposita todo mês na conta vinculada do trabalhador no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, liberada apenas nas hipóteses previstas na Lei 8.036/1990: demissão sem justa causa, aposentadoria, doença grave, compra de imóvel, calamidade pública, conta inativa e o saque-aniversário, entre outras. O texto consolidado da lei, administrado pela Caixa Econômica Federal, hoje reúne mais de 20 incisos de movimentação da conta, incluídos e alterados ao longo de mais de três décadas de emendas legislativas.
Esse volume de regras confunde quem só quer saber uma coisa: em que situação dá para sacar agora, e quanto. Este guia organiza as modalidades, mostra a diferença prática entre saque-aniversário e saque-rescisão (com a armadilha que pega muita gente na demissão), traz o calendário de pagamento por mês de aniversário e explica como consultar o saldo sem sair de casa.
O que é o FGTS e quando ele pode ser sacado?
O FGTS é o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, formado por depósitos mensais equivalentes a 8% do salário bruto do trabalhador com carteira assinada, feitos pelo empregador em conta vinculada na Caixa. O saque só é permitido nas hipóteses do artigo 20 da Lei 8.036/1990: rescisão de contrato, aposentadoria, doença grave, compra de casa própria, calamidade pública e a opção anual pelo saque-aniversário, entre outras situações específicas.
O dinheiro não pode ser sacado livremente a qualquer momento: fora das hipóteses previstas em lei, ele fica rendendo na conta (correção de 3% ao ano mais TR, segundo a regra vigente do fundo). A conta é individual, vinculada ao CPF do trabalhador, e acompanha ele mesmo quando muda de emprego. Cada novo contrato de trabalho gera uma subconta diferente, todas somadas no saldo total consultado pelo aplicativo.
Quais são todas as modalidades de saque do FGTS em 2026?
A Lei 8.036/1990 prevê mais de 20 hipóteses de saque, mas as mais usadas na prática são: demissão sem justa causa, saque-aniversário, aposentadoria, compra de imóvel, conta inativa, doença grave (câncer e HIV), calamidade pública, falecimento do titular e idade igual ou superior a 70 anos. Cada uma tem regras próprias de comprovação, prazo e valor liberado, detalhadas na tabela abaixo.
A lista completa é mais longa do que a maioria dos guias mostra. Além das situações mais conhecidas, a norma libera o saque também para extinção total da empresa, contrato por prazo determinado que chega ao fim, suspensão do trabalho avulso por 90 dias ou mais, aquisição de órtese ou prótese por pessoa com deficiência e compra de imóvel da União em regime de aforamento. A tabela a seguir resume as principais hipóteses, o artigo da lei que fundamenta cada uma e o que costuma ser liberado.
| Modalidade | Base legal (Lei 8.036/1990) | O que é liberado |
|---|---|---|
| Demissão sem justa causa (inclusive indireta ou culpa recíproca) | Art. 20, I | Saldo integral + multa de 40% paga pelo empregador |
| Saque-aniversário | Art. 20, XX | De 5% a 50% do saldo por ano, conforme faixa |
| Aposentadoria pela Previdência Social | Art. 20, III | Saldo integral |
| Compra de imóvel / amortização de financiamento (SFH) | Art. 20, VI e VII | Até 80% do valor da prestação ou quitação parcial |
| Conta inativa (3 anos sem depósito, fora do regime FGTS) | Art. 20, VIII | Saldo integral |
| Doença grave (neoplasia maligna, HIV, estágio terminal) | Art. 20, XI, XIII e XIV | Saldo integral do titular ou dependente doente |
| Idade igual ou superior a 70 anos | Art. 20, XV | Saldo integral |
| Calamidade pública ou desastre natural | Art. 20, XVI | Valor definido em regulamento, prazo de até 90 dias após o decreto |
| Falecimento do trabalhador | Art. 20, IV | Saldo pago a dependentes ou herdeiros habilitados |
| Extinção da empresa ou fim de contrato por prazo determinado | Art. 20, II e IX | Saldo integral |
| Suspensão do trabalho avulso por 90 dias ou mais | Art. 20, X | Saldo integral |
| Órtese ou prótese para pessoa com deficiência | Art. 20, XVIII | Valor conforme prescrição médica |
Saque-aniversário ou saque-rescisão: qual a diferença?
Saque-rescisão é o modelo tradicional: o trabalhador só saca quando o contrato termina, mas recebe o saldo total mais a multa de 40% em caso de demissão sem justa causa. Saque-aniversário é a opção alternativa criada em 2019: libera uma fatia do saldo todo ano no mês de aniversário, mas em troca o trabalhador abre mão do saque do saldo total quando é demitido, recebendo só a multa de 40%.
A Lei 8.036/1990 deixa claro qual é a regra padrão. Segundo o texto consolidado da norma:
“O titular de contas vinculadas do FGTS estará sujeito originalmente à sistemática de saque-rescisão e poderá optar por alterá-la, observado o disposto no art. 20-C desta Lei.” (Lei 8.036/1990, art. 20-B)
Ou seja: todo trabalhador começa automaticamente no saque-rescisão. Migrar para o saque-aniversário é uma escolha ativa, feita pelo aplicativo FGTS, e tem efeito imediato assim que confirmada. Quem nunca mexeu nessa configuração continua no modelo tradicional sem precisar fazer nada.
Qual é a armadilha do saque-aniversário na demissão?
A armadilha do saque-aniversário é perder o direito ao saque do saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa. Quem aderiu recebe, na demissão, apenas a multa de 40% do empregador; o saldo acumulado na conta continua bloqueado, liberado só nas datas do calendário anual ou em outra hipótese legal, como aposentadoria. Muita gente adere pensando só na renda extra anual e esquece desse detalhe.
O risco fica mais grave para quem trabalha em setor com alta rotatividade ou depende do FGTS como colchão de segurança para desemprego. Simulação prática: um trabalhador demitido sem justa causa com R$ 12.000 de saldo, no saque-rescisão, recebe os R$ 12.000 mais 40% de multa na hora. No saque-aniversário, ele recebe só a multa, e o saldo de R$ 12.000 continua preso na conta, sacável em fatias anuais de 15% mais R$ 1.150. Para o detalhamento completo de valores, multa e prazo de pagamento na demissão, veja o guia FGTS na demissão 2026: saldo, multa de 40% e prazo de 10 dias.
Como aderir ou desistir do saque-aniversário?
A adesão ao saque-aniversário é feita pelo aplicativo FGTS, é gratuita e tem efeito imediato. Para desistir e voltar ao saque-rescisão, o pedido também é feito pelo app, mas a mudança só passa a valer depois de um período de carência de dois anos, contado da data da solicitação. Durante esse intervalo, o trabalhador continua sem direito ao saque do saldo total em caso de demissão.
Segundo a Caixa Econômica Federal, administradora do fundo, em informações veiculadas pela Agência Brasil, “a mudança só passa a valer após dois anos de carência”. Na prática, isso significa que reverter a escolha às pressas, já sabendo de uma demissão iminente, não funciona: a proteção do saque total só volta dois anos depois do pedido de retorno. Por isso a decisão de aderir ao saque-aniversário deve levar em conta a estabilidade do emprego, não só o valor extra recebido no aniversário.
- Abrir o aplicativo FGTS (disponível para Android e iOS) e fazer login com conta gov.br.
- Acessar o menu de saque-aniversário e escolher “aderir” ou “desistir”, conforme o caso.
- Confirmar a operação: adesão vale imediatamente, desistência entra em carência de dois anos.
- Acompanhar o status da opção na própria tela inicial do app, onde aparece a sistemática ativa.
Qual o calendário de pagamento do saque-aniversário em 2026?
O calendário do saque-aniversário segue o mês de nascimento do trabalhador, com uma janela de três meses para sacar (o mês de aniversário mais os dois seguintes). Quem nasceu em janeiro, por exemplo, pode sacar de 2 de janeiro a 31 de março de 2026; quem nasceu em dezembro, de 1º de dezembro de 2026 a 26 de fevereiro de 2027. Se o prazo passar sem saque, o valor volta para a conta e só libera de novo no ano seguinte.
| Mês de aniversário | Período de saque em 2026 |
|---|---|
| Janeiro | 2 de janeiro a 31 de março |
| Fevereiro | 2 de fevereiro a 30 de abril |
| Março | 2 de março a 29 de maio |
| Abril | 1º de abril a 30 de junho |
| Maio | 4 de maio a 31 de julho |
| Junho | 1º de junho a 31 de agosto |
| Julho | 1º de julho a 30 de setembro |
| Agosto | 3 de agosto a 30 de outubro |
| Setembro | 1º de setembro a 30 de novembro |
| Outubro | 1º de outubro a 30 de dezembro |
| Novembro | 2 de novembro de 2026 a 29 de janeiro de 2027 |
| Dezembro | 1º de dezembro de 2026 a 26 de fevereiro de 2027 |
Esse calendário é fixado pela Caixa e pode sofrer pequenos ajustes de data em anos com feriados ou fins de semana no início do mês. Quem faz aniversário em agosto de 2026, por exemplo, tem detalhamento específico de valores e formas de antecipação no guia saque-aniversário do FGTS em agosto de 2026. Datas sujeitas a confirmação e pequenos ajustes: sempre cheque o calendário atualizado no aplicativo FGTS antes de contar com o valor.
Quanto dá para sacar no saque-aniversário?
O valor do saque-aniversário é calculado por faixa de saldo: quanto maior o saldo total na conta, menor o percentual liberado, mas maior a parcela adicional fixa somada a ele. Saldos até R$ 500 liberam 50% sem parcela adicional; saldos acima de R$ 20.000 liberam só 5%, mas somam R$ 2.900 de parcela fixa. O cálculo é feito automaticamente pela Caixa sobre o saldo total das subcontas na data de aniversário.
| Faixa de saldo | Alíquota | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500,00 | 50% | Nenhuma |
| R$ 500,01 a R$ 1.000,00 | 40% | R$ 50,00 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000,00 | 30% | R$ 150,00 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000,00 | 20% | R$ 650,00 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000,00 | 15% | R$ 1.150,00 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000,00 | 10% | R$ 1.900,00 |
| Acima de R$ 20.000,00 | 5% | R$ 2.900,00 |
Exemplo prático: com saldo de R$ 8.000, a alíquota é 20% mais R$ 650, resultando em saque de R$ 2.250 (R$ 1.600 de 20% mais os R$ 650 fixos). Com saldo de R$ 25.000, a alíquota cai para 5% mais R$ 2.900, resultando em R$ 4.150. Esses percentuais estão fixados no anexo da Lei 8.036/1990 (art. 20-D) e valem para todo o ano de 2026, mas confirme o cálculo exato no simulador do aplicativo FGTS, já que ele soma automaticamente todas as subcontas do trabalhador.
Como funciona o saque por demissão, doença grave e outras situações especiais?
Na demissão sem justa causa, quem está no saque-rescisão recebe o saldo total mais a multa de 40% em até 10 dias corridos após o desligamento, conforme o artigo 477 da CLT. Já o saque por doença grave (câncer, HIV ou estágio terminal), calamidade pública e falecimento seguem prazos e documentações próprias, geralmente exigindo laudo médico, decreto de calamidade ou certidão de óbito apresentados na agência ou pelo aplicativo.
Para calamidade pública, a lei exige que o trabalhador resida em município ou no Distrito Federal formalmente reconhecido em situação de emergência pelo governo federal, e o pedido de saque só é aceito em até 90 dias após a publicação desse reconhecimento. Para doença grave, o saque pode ser solicitado pelo próprio trabalhador ou por dependente diagnosticado, mediante laudo médico que comprove a condição, sem necessidade de estar desempregado. O detalhamento completo de valores e prazos da demissão sem justa causa, incluindo o funcionamento do FGTS Digital, está no guia FGTS na demissão 2026.
Como usar o FGTS para comprar imóvel?
O FGTS pode ser usado para dar entrada, amortizar ou quitar parcelas de financiamento habitacional dentro do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), desde que o trabalhador tenha ao menos 3 anos de trabalho sob regime FGTS (na mesma empresa ou em empresas diferentes) e não possua outro imóvel financiado ou quitado no mesmo município. O abatimento na prestação pode chegar a até 80% do valor mensal.
Existem três formas principais de uso: entrada na compra do imóvel, amortização extraordinária do saldo devedor e pagamento de parte das prestações por até 12 meses seguidos. Cada modalidade tem carência própria, geralmente de 2 anos para nova amortização, verificada pelo agente financeiro na simulação.
Como consultar o saldo do FGTS?
O saldo do FGTS é consultado gratuitamente pelo aplicativo FGTS (disponível para Android e iOS), pelo Caixa Tem, pelo Internet Banking Caixa ou pelo extrato impresso em qualquer agência da Caixa mediante apresentação de documento com foto. O aplicativo FGTS é o canal mais completo: mostra saldo total, saldo por subconta, extrato de depósitos e a sistemática de saque ativa (rescisão ou aniversário).
Pelo Caixa Tem, a consulta fica dentro do próprio app de conta digital, útil para quem já usa o aplicativo para receber outros benefícios sociais. Um guia completo de como usar o Caixa Tem para consultar saldo, sacar dinheiro e evitar golpes está disponível no artigo Caixa Tem em 2026.
- App FGTS: saldo total, extrato por subconta e status da sistemática de saque.
- Caixa Tem: consulta rápida dentro do app de conta digital já usado por beneficiários de programas sociais.
- Internet Banking Caixa: para quem já tem conta corrente ou poupança no banco.
- Agência física: extrato impresso mediante documento com foto, sem custo.
Vale a pena antecipar o saque-aniversário?
Antecipar o saque-aniversário significa pegar um empréstimo com garantia dos saques futuros dos próximos anos, recebendo o valor de uma vez à vista. A operação costuma ter taxa de juros menor que o crédito pessoal comum, mas “a partir de” determinado percentual ao mês, variável por banco, e compromete o saque do FGTS por vários anos seguidos até quitar a dívida.
Antes de contratar, vale comparar: o dinheiro antecipado rende juros para o banco, enquanto o saldo mantido na conta do FGTS rende só a correção padrão do fundo, mais baixa que a maioria dos investimentos de renda fixa disponíveis hoje. Para quem tem reserva de emergência formada e busca rendimento em vez de crédito, pode fazer mais sentido comparar as taxas de títulos indicados para cenário de juros altos, como mostra o guia Tesouro Direto 2026: qual título escolher com a Selic alta. A lista de bancos que oferecem empréstimo com garantia do FGTS e o teto de juros de 1,99% ao mês está no artigo empréstimo com garantia do FGTS em 2026.
Perguntas Frequentes
Quais são todas as modalidades de saque do FGTS em 2026?
A Lei 8.036/1990 lista mais de 20 hipóteses no artigo 20, entre elas demissão sem justa causa, saque-aniversário, aposentadoria, doença grave (câncer e HIV), compra de imóvel, conta inativa há 3 anos, calamidade pública, idade igual ou superior a 70 anos, falecimento do titular, extinção da empresa, fim de contrato por prazo determinado e aquisição de órtese ou prótese por pessoa com deficiência. Cada uma exige documentação própria e tem prazo específico de solicitação, geralmente feita pelo aplicativo FGTS ou em agência da Caixa.
Posso sacar o FGTS mesmo sem estar no saque-aniversário?
Sim. As demais hipóteses de saque previstas na Lei 8.036/1990, como demissão sem justa causa, aposentadoria, doença grave, calamidade pública ou compra de imóvel, valem independentemente da sistemática escolhida (saque-rescisão ou saque-aniversário). A opção pelo saque-aniversário só muda a regra de acesso ao saldo total em caso de demissão; nas demais situações, o saque continua liberado normalmente conforme a lei.
Quem aderiu ao saque-aniversário perde o FGTS na demissão?
Não perde o dinheiro, mas perde o acesso imediato ao saldo total. Na demissão sem justa causa, o trabalhador com saque-aniversário ativo recebe apenas a multa de 40% do empregador; o saldo acumulado continua na conta, sacável só nas janelas anuais do calendário ou em outra hipótese legal, como aposentadoria ou compra de imóvel. Para reaver o direito ao saque total em futuras demissões, é preciso pedir o retorno ao saque-rescisão, que leva dois anos para valer.
Como faço para desistir do saque-aniversário?
A desistência é solicitada pelo aplicativo FGTS, no mesmo menu usado para a adesão. Diferente da adesão, que vale na hora, o pedido de retorno ao saque-rescisão entra em carência de dois anos a partir da data da solicitação. Durante esse período, o trabalhador continua sem direito ao saque do saldo total em caso de demissão, mesmo já tendo pedido a mudança. Por isso, quem pretende trocar de emprego em breve deve avaliar essa carência antes de decidir.
Qual o valor mínimo e máximo que dá para sacar no saque-aniversário?
O percentual varia de 5% a 50% do saldo total, conforme a faixa: saldos até R$ 500 liberam 50% sem parcela adicional, enquanto saldos acima de R$ 20.000 liberam 5% mais uma parcela fixa de R$ 2.900. Não existe valor mínimo garantido em reais, já que o saque depende do saldo acumulado na conta na data do aniversário.
Quando cai o saque-aniversário de cada mês em 2026?
O saque abre no primeiro dia útil do mês de aniversário e fica disponível por até 90 dias, incluindo os dois meses seguintes. Quem nasce em março, por exemplo, pode sacar entre 2 de março e 29 de maio de 2026. Quem nasce em novembro ou dezembro tem prazo que avança para janeiro ou fevereiro de 2027. Se o trabalhador perder essa janela, o valor retorna para a conta e só libera de novo no aniversário do ano seguinte.
Como consultar o saldo do FGTS pelo celular?
Pelo aplicativo FGTS, disponível para Android e iOS, basta fazer login com a conta gov.br para ver saldo total, extrato por subconta e a sistemática de saque ativa. O Caixa Tem também mostra o saldo para quem já tem o app instalado. Ambos são gratuitos e não exigem ida à agência. Em caso de dúvida sobre login ou senha, recupere o acesso pelo próprio aplicativo, nunca por links recebidos por SMS ou WhatsApp.
O saque-aniversário rende menos que a poupança?
O saldo do FGTS mantido na conta é corrigido pela TR mais 3% ao ano, taxa historicamente mais baixa que a poupança e bem abaixo da Selic em ciclos de juros altos. Isso não é exclusivo do saque-aniversário: vale para todo o saldo do fundo, em qualquer sistemática. Por isso, quem não precisa do dinheiro no curto prazo costuma considerar alternativas de renda fixa para reservas já sacadas, em vez de manter tudo parado no fundo.
Posso usar o FGTS para comprar imóvel mesmo estando empregado?
Sim, o vínculo empregatício ativo não impede o uso do FGTS na compra de imóvel. O requisito é ter ao menos 3 anos de trabalho sob regime FGTS, somando períodos em empresas diferentes se necessário, e que o imóvel seja financiável pelas regras do Sistema Financeiro da Habitação (SFH). O saldo pode ser usado para entrada, quitação parcial ou abatimento de até 80% do valor da prestação mensal, conforme avaliação do agente financeiro no momento da simulação do financiamento.
O que é o saque-calamidade e quem tem direito?
Saque-calamidade é a modalidade liberada para trabalhadores residentes em município ou no Distrito Federal formalmente reconhecido pelo governo federal em situação de emergência ou estado de calamidade pública. O pedido precisa ser feito em até 90 dias após a publicação do decreto de reconhecimento, e o valor máximo liberado é definido em regulamento específico para cada evento. A habilitação costuma ser feita pelo próprio poder público municipal junto à Caixa.
Vale a pena contratar empréstimo com garantia do saque-aniversário?
Depende do custo total da operação e do prazo de comprometimento. A antecipação costuma ter juros menores que o crédito pessoal comum, mas trava os saques dos próximos anos até a quitação da dívida, o que reduz a flexibilidade financeira do trabalhador. Antes de contratar, vale comparar taxas entre diferentes bancos e considerar se o valor antecipado será usado para quitar dívidas mais caras (o que costuma compensar) ou para consumo, situação em que o custo do crédito raramente se justifica.
Trabalhador com carteira assinada pode sacar o FGTS por doença grave?
Sim, o saque por doença grave (neoplasia maligna, HIV ou estágio terminal em razão de doença grave) vale tanto para o titular da conta quanto para dependentes diagnosticados, independentemente de estar empregado ou desempregado no momento do pedido. É preciso apresentar laudo médico que comprove a condição, seguindo os critérios do regulamento do FGTS. O saque libera o saldo integral da conta vinculada, sem necessidade de aguardar demissão ou aposentadoria.
Valores, percentuais e calendário sujeitos a alteração pela Caixa Econômica Federal e pelo Conselho Curador do FGTS. Confirme sempre os dados atualizados no aplicativo FGTS ou nos canais oficiais da Caixa antes de tomar qualquer decisão financeira. Este conteúdo tem caráter informativo e não substitui orientação de advogado trabalhista, contador ou planejador financeiro habilitado. Atualizado em agosto de 2026.
Jornalista especializada em direitos sociais e benefícios governamentais. Há mais de 8 anos cobrindo PIS, FGTS, INSS, Bolsa Família, BPC e demais auxílios federais para portais nacionais. Formada em Comunicação Social pela ECA-USP. Acompanha as mudanças do CadÚnico, calendários da Caixa e novas regras anunciadas pelo MDS para ajudar leitores a entenderem seus direitos com clareza e precisão.
Atualizado em 13 de agosto de 2026
