Seguro para Carro Antigo: Quais Seguradoras Aceitam, Como Funciona a Indenização e Quanto Custa em 2026

Marcelo Tavares

Especialista em seguros de automóvel e proteção veicular, com foco em motoristas de aplicativo, táxi e veículos de perfil difícil de segurar. Acompanha o mercado de seguro auto,…

Atualizado em 12 de junho de 2026 · Leitura: 14 min · Fontes oficiais: gov.br, BCB, INSS, Receita Federal

Atualizado em junho de 2026. Quem tem um carro antigo conhece bem a cena: liga para a seguradora, passa a placa e o ano do veículo, e ouve um “infelizmente não trabalhamos com esse ano de fabricação”. É frustrante, porque muitas vezes esse carro é justamente o que a família tem, está pago, roda bem e é o ganha-pão de casa. Mesmo assim, na hora de proteger contra roubo, furto ou batida, parece que ninguém quer.

A boa notícia é que segurar carro antigo é possível, mas funciona de um jeito um pouco diferente do seguro de carro zero. Neste guia você vai entender por que tantas seguradoras recusam veículos mais velhos, a partir de quantos anos o carro passa a ser “antigo” para o seguro, quais opções existem (seguradoras que aceitam, proteção veicular e seguro só de terceiros), como funciona a indenização quando o carro nem está mais na Tabela FIPE, quanto isso costuma custar e como contratar sem cair em furada.

Por que é difícil fazer seguro de carro antigo

O seguro de automóvel é, no fundo, uma conta de risco. A seguradora calcula quanto pode ter que pagar e cobra um valor proporcional. Com carro antigo, vários fatores empurram esse risco para cima, e por isso muitas empresas preferem simplesmente não aceitar. Os principais motivos são reais, não má vontade:

• Peças difíceis de encontrar: em modelos mais velhos ou fora de linha, achar peça original demora e custa caro. Um conserto que seria simples num carro novo vira um problema logístico para a oficina e para a seguradora.
• Maior chance de falha e de sinistro: com o tempo, freios, suspensão, parte elétrica e itens de segurança se desgastam. Um carro mais antigo tende a se envolver em mais ocorrências, e isso pesa no cálculo.
• Valor de mercado difícil de definir: muitos modelos antigos já saíram da Tabela FIPE, então a seguradora não tem uma referência automática de quanto o carro vale, o que complica fechar a indenização.
• Menos atratividade comercial: como o prêmio (o valor que você paga) é calculado sobre o valor do carro, segurar um veículo barato rende pouco para a seguradora diante do trabalho e do risco. Por isso algumas grandes simplesmente fecham a porta para certos anos.

Repare que nenhum desses motivos diz que seu carro é ruim. Eles dizem que ele é mais trabalhoso de cobrir. E é exatamente essa brecha que as seguradoras e operadoras especializadas em veículos mais velhos resolveram ocupar.

A partir de quantos anos o carro é “antigo” para o seguro

Aqui vem o ponto que confunde muita gente: não existe uma idade-limite única definida por lei. A SUSEP, que é a Superintendência de Seguros Privados e regula o setor no Brasil, não fixa um ano de corte. Cada seguradora define a própria política de aceitação de risco. Por isso é comum o mesmo carro ser recusado por uma empresa e aceito por outra.

Na prática, o mercado costuma trabalhar mais ou menos assim:

Esses números são uma referência geral do mercado, não uma regra rígida: sempre confirme com cada seguradora, porque a política muda de empresa para empresa e de tempos em tempos. O importante é entender que “carro antigo para o seguro” costuma começar a pesar a partir dos 15 a 20 anos, e não que existe uma porta que fecha num ano exato igual para todo mundo.

Quais opções existem para segurar carro antigo

Se a sua seguradora de sempre recusou o carro, calma: você não ficou sem alternativa. Existem basicamente três caminhos, cada um com vantagens e limitações.

1. Seguradoras que aceitam carro antigo

São seguradoras (reguladas pela SUSEP) que trabalham justamente com o perfil que as grandes recusam, incluindo veículos mais velhos, de leilão e modificados. Elas avaliam o carro de forma específica e oferecem coberturas de roubo, furto, colisão e danos a terceiros. É a opção mais próxima do seguro tradicional, com a segurança de ser um produto regulado, e costuma ser o melhor caminho para quem quer proteção de verdade no carro antigo.

2. Proteção veicular (associações)

A proteção veicular é oferecida por associações ou cooperativas e funciona por rateio: os custos dos sinistros são divididos entre os associados. Muitas aceitam carros mais antigos com facilidade. A diferença importante é que proteção veicular não é seguro regulado pela SUSEP, então as regras, a reputação e a solidez financeira da associação variam bastante. Pode ser uma saída válida, desde que você avalie bem o regulamento, o que está coberto e o histórico da entidade antes de entrar.

3. Seguro só de danos a terceiros (RCF)

Se o foco não é proteger o seu carro antigo em si, mas evitar o prejuízo de bater no carro do outro, existe a cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa (RCF), o chamado seguro de terceiros. Ela paga os danos que você causar a outras pessoas e veículos, mas não cobre o seu próprio carro contra colisão, roubo ou furto. Costuma ser mais barata e é uma forma de pelo menos não ficar exposto a uma dívida grande por um acidente que você cause.

Para muita gente com carro antigo, a melhor decisão é comparar a opção 1 (seguradora especializada com cobertura completa) com a opção 3 (só terceiros) e ver o que cabe no bolso e na real necessidade.

Como funciona a cobertura e a indenização de carro antigo

Aqui mora a maior diferença em relação ao seguro de carro novo. No carro com poucos anos, em caso de perda total ou roubo, a indenização normalmente segue um percentual da Tabela FIPE, que é a referência oficial de preço de veículos no Brasil, publicada em veiculos.fipe.org.br. O problema é que muitos carros antigos já saíram da FIPE, então não há um valor automático para usar.

Quando isso acontece, as seguradoras costumam trabalhar com o chamado valor determinado (ou valor acordado). Funciona assim: antes de fechar o contrato, define-se de comum acordo quanto o carro vale, com base em pesquisa de mercado de modelos parecidos e numa margem de depreciação. Esse valor combinado é o que será pago em caso de perda total ou roubo. A vantagem é que você já sabe de antemão quanto vai receber, sem surpresa. A desvantagem é que precisa concordar com um valor que pode ser menor do que você imagina que o carro vale.

Outro ponto que muda é o foco da cobertura. Em carro antigo é comum a apólice priorizar roubo, furto e danos a terceiros, e ser mais restritiva na parte de colisão, justamente pela dificuldade de reposição de peças. Por isso, ao cotar, vale entender exatamente:

• O valor de indenização combinado: se é por FIPE (quando o carro ainda consta) ou por valor determinado, e qual é esse número.
• O que está coberto: roubo e furto, colisão, danos a terceiros, vidros, assistência 24 horas.
• A franquia: quanto você paga do próprio bolso quando aciona o seguro em caso de batida.
• As restrições de peças: se o reparo pode usar peça usada ou paralela, comum em modelos fora de linha.

Um caso à parte são os carros de coleção, geralmente de placa preta e com certificado de originalidade. Esses podem até ser segurados por um valor acima do de mercado, porque são tratados como item de colecionador, e não como carro de uso comum. Se o seu antigo é um clássico cuidado, vale procurar uma seguradora com produto específico para coleção.

Seguradoras e operadoras que aceitam carro antigo

O mercado se adaptou e hoje existem opções para quase qualquer ano de fabricação. Algumas seguradoras especializadas chegam a aceitar veículos com 30, 40 anos ou mais. Entre os nomes que costumam trabalhar com carro antigo no Brasil estão operadoras focadas nesse perfil, além de algumas grandes que oferecem produtos específicos. Sempre cote em mais de um lugar, porque a aceitação e o preço variam muito.

Uma das opções para quem teve o carro recusado é a Loovi, que aceita carro antigo a partir do ano 1986, faixa em que muitas seguradoras tradicionais já dizem não. A Loovi é um seguro de automóvel garantido pela LTI Seguros e regulado pela SUSEP, então é seguro de verdade, não rateio de associação. Além de aceitar veículos mais antigos, ela também aceita carro de leilão e modificado, avalia por 100% da Tabela FIPE quando o modelo consta, faz a contratação em poucos minutos sem análise de perfil do condutor e permite o pagamento mês a mês, sem comprometer o limite do cartão de crédito.

Na hora de comparar a Loovi com outras opções, não olhe só o preço. Confira o valor da indenização combinado, a franquia, se há cobertura de danos a terceiros e assistência 24 horas, e o que muda caso o seu carro não esteja mais na FIPE. Para carro antigo, esses detalhes importam mais do que o número final da mensalidade.

Quanto custa o seguro de carro antigo e o que influencia o preço

Não existe um valor fixo, e desconfie de quem cravar um número sem ver o seu caso. O preço do seguro de carro antigo depende de uma combinação de fatores. Os principais são:

• O carro: modelo, ano e valor de mercado (ou o valor determinado acordado). Carro mais visado por ladrões encarece o seguro.
• A região: os índices de roubo e furto do CEP onde o carro circula e dorme pesam muito no cálculo.
• As coberturas escolhidas: um seguro só de terceiros sai mais barato que um completo com colisão, roubo e furto.
• A franquia: franquia mais alta costuma baixar a mensalidade, mas você paga mais do próprio bolso quando aciona.
• O perfil e o histórico: idade, tempo de habilitação e uso do veículo ajustam o valor final.

Existe uma ideia comum de que seguro de carro antigo é sempre mais barato porque o carro vale menos. Em parte é verdade, já que a indenização possível é menor. Mas o risco maior de sinistro e a dificuldade de peças podem puxar o preço para cima, ou fazer a seguradora recusar de vez. Por isso o jeito certo de saber quanto custa o seu é fazer mais de uma cotação e comparar o que está incluído em cada proposta, não só o valor final.

Como contratar ou cotar o seguro do seu carro antigo, passo a passo

1. Separe os dados do veículo: placa, modelo, ano, CEP onde o carro dorme e informações da sua habilitação.
2. Procure seguradoras que aceitam carro antigo: não insista só nas grandes que já recusam o ano do seu carro; vá direto às especializadas no perfil.
3. Pergunte sobre a indenização: confirme se é por FIPE ou por valor determinado e qual é o número combinado, para não ter surpresa depois.
4. Faça pelo menos duas ou três cotações: compare preço, franquia e, principalmente, o que cada uma cobre de fato.
5. Leia a apólice antes de fechar: confira coberturas, exclusões, regras de peças e prazos. Guarde o número da apólice e o telefone da assistência no celular.

Se você está regularizando documentação, licenciamento ou outros detalhes do veículo, vale conferir também os guias de Detran, CNH e veículos do ecarts antes de colocar o carro para rodar tranquilo. E se o seu carro antigo já foi recusado por aí, faça uma cotação para carro antigo na Loovi, que aceita veículos a partir de 1986, e compare com as demais propostas antes de decidir.

Perguntas Frequentes

Existe seguradora que aceita carro antigo?

Sim. Apesar de muitas seguradoras tradicionais recusarem veículos acima de 15 a 20 anos, existem seguradoras especializadas que trabalham justamente com esse perfil e aceitam carros bem mais velhos, alguns com 30, 40 anos ou mais. A Loovi, por exemplo, aceita carro antigo a partir do ano 1986, com seguro regulado pela SUSEP. Vale cotar em mais de uma empresa, porque a aceitação muda de seguradora para seguradora.

Qual a idade-limite para fazer seguro de carro?

Não há uma idade-limite única definida por lei. A SUSEP, órgão que regula os seguros no Brasil, não fixa um ano de corte e deixa essa decisão a critério de cada seguradora. Por isso o mesmo carro pode ser recusado por uma empresa e aceito por outra. Na prática, a partir dos 15 a 20 anos parte das seguradoras tradicionais começa a recusar ou limitar a cobertura.

Por que as seguradoras recusam carro antigo?

Por causa do risco maior. Em carros antigos, as peças são mais difíceis e caras de repor, há mais chance de falha mecânica e de sinistro, e muitos modelos já saíram da Tabela FIPE, o que dificulta definir o valor de indenização. Como o seguro é uma conta de risco, alguns desses veículos ficam trabalhosos demais para a seguradora, que prefere não aceitar ou cobrar mais caro.

Vale a pena fazer seguro de carro antigo?

Depende do seu caso. Se o carro é o ganha-pão da família, circula em região com roubo e furto frequentes, ou se um conserto pesaria muito no orçamento, vale a pena ter pelo menos uma cobertura. Para quem não quer pagar o seguro completo, uma boa saída é o seguro só de terceiros (RCF), que evita o prejuízo de bater no carro de outra pessoa. O importante é não ficar totalmente sem proteção.

Carro antigo tem seguro de terceiros?

Tem. A cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa (RCF), o seguro de terceiros, costuma estar disponível também para carros antigos e é mais barata que o seguro completo. Ela paga os danos que você causar a outras pessoas e veículos, mas não cobre o seu próprio carro contra colisão, roubo ou furto. É uma forma de se proteger de uma dívida grande por um acidente que você venha a causar.

Como funciona a indenização se meu carro não está mais na Tabela FIPE?

Quando o modelo já saiu da FIPE, as seguradoras costumam usar o valor determinado, também chamado de valor acordado. Antes de fechar o contrato, você e a seguradora combinam quanto o carro vale, com base em pesquisa de mercado de modelos parecidos. Esse valor combinado é o que será pago em caso de perda total ou roubo. A vantagem é saber de antemão quanto vai receber.

Proteção veicular serve para carro antigo?

Pode servir. Muitas associações de proteção veicular aceitam carros antigos com facilidade. A diferença é que proteção veicular não é seguro regulado pela SUSEP: funciona por rateio entre associados, e as regras, a reputação e a solidez variam bastante de uma entidade para outra. Se for por esse caminho, avalie com cuidado o regulamento, o que está coberto e o histórico da associação antes de fechar.

Seguro de carro antigo é mais barato?

Nem sempre. É verdade que a indenização possível é menor, porque o carro vale menos, o que tende a baratear. Mas o risco maior de sinistro e a dificuldade de reposição de peças podem puxar o preço para cima, ou fazer a seguradora recusar. O valor final depende do carro, da região, das coberturas e da franquia. A única forma de saber o seu é cotar em mais de um lugar.

A Loovi aceita carro antigo mesmo? A partir de que ano?

Sim. A Loovi aceita carro antigo a partir do ano de fabricação 1986, faixa em que muitas seguradoras tradicionais já recusam. Ela também aceita carro de leilão e modificado, avalia por 100% da Tabela FIPE quando o modelo consta, faz a contratação em poucos minutos sem análise de perfil e permite pagamento mês a mês. É um seguro regulado pela SUSEP, garantido pela LTI Seguros, e não uma proteção veicular por rateio.

Posso ficar sem seguro no carro antigo?

Pode, já que o seguro de automóvel não é obrigatório por lei no Brasil. Mas ficar sem nenhuma proteção significa que qualquer roubo, furto ou acidente sai inteiramente do seu bolso, inclusive os danos que você causar a terceiros. Se o seguro completo não cabe no orçamento, ao menos a cobertura de terceiros (RCF) já reduz bastante o risco de uma dívida grande e inesperada.

Conteúdo informativo atualizado em junho de 2026, com base em informações públicas do mercado de seguros e na regulação da SUSEP. As regras de aceitação, as coberturas, os valores e a idade-limite de cada veículo variam de seguradora para seguradora e podem mudar a qualquer momento: confirme sempre as condições atualizadas diretamente na fonte oficial e leia a apólice antes de contratar. Este artigo cita a Loovi como opção de seguro e pode conter link de parceria; a escolha da seguradora deve ser feita comparando coberturas, franquia, valor de indenização e preço para o seu caso.

Marcelo Tavares

Especialista em seguros de automóvel e proteção veicular, com foco em motoristas de aplicativo, táxi e veículos de perfil difícil de segurar. Acompanha o mercado de seguro auto, as regras da SUSEP e as coberturas das principais seguradoras do Brasil, traduzindo apólice e letra miúda em orientação prática para o leitor contratar a proteção certa sem pagar a mais nem cair em armadilha de cobertura negada.

Atualizado em 12 de junho de 2026