Classe de Bônus do Seguro de Carro: Como Funciona a Escala de 0 a 10 e Como Pagar Mais Barato

Carla Mendes

Jornalista especializada em direitos sociais e benefícios governamentais. Há mais de 8 anos cobrindo PIS, FGTS, INSS, Bolsa Família, BPC e demais auxílios federais para portais nacionais. Formada…

Atualizado em 12 de junho de 2026 · Leitura: 15 min · Fontes oficiais: gov.br, BCB, INSS, Receita Federal

Atualizado em junho de 2026. Quem já renovou um seguro de carro provavelmente reparou em três palavrinhas na cotação: classe de bônus. Para muita gente, é só um número solto que aparece na apólice e ninguém explica direito. Na prática, porém, é um dos fatores que mais influenciam quanto você paga, e entendê-lo bem pode significar uma economia relevante ao longo dos anos. A boa notícia é que o conceito é simples, e dominar como ele funciona ajuda você a tomar decisões melhores na hora de acionar o seguro, renovar a apólice ou trocar de seguradora.

Neste guia você vai entender o que é a classe de bônus, por que ela existe, como a escala de 0 a 10 funciona, o que faz você subir e descer de nível, se o bônus é transferível entre seguradoras e entre carros, como comprovar a sua classe com a carta de bônus e, no fim, como usar esse histórico a seu favor para pagar menos. Tudo de forma didática, sem promessas de percentuais fixos, porque cada seguradora calcula o desconto do seu jeito.

O que é a classe de bônus do seguro de carro

A classe de bônus é, em poucas palavras, o seu histórico de bom motorista traduzido em pontos. Ela é uma pontuação que a seguradora atribui com base no seu comportamento como segurado, principalmente no fato de você ter acionado ou não o seguro ao longo do tempo. Quanto mais anos você passa sem registrar sinistros, mais alta fica a sua classe e maior tende a ser o desconto que você recebe na renovação.

A lógica por trás disso é a mesma que rege todo o mercado de seguros: risco. Um motorista que passa anos sem bater, sem ter o carro roubado e sem acionar a apólice representa um risco menor para a seguradora. Como esse cliente dá menos prejuízo, a seguradora o recompensa cobrando menos. É um incentivo para que você dirija com cuidado e só use o seguro quando realmente precisar. A classe de bônus, portanto, não é um detalhe burocrático: é um sistema de recompensa por bom histórico, reconhecido em todo o setor e acompanhado de perto pela SUSEP, a Superintendência de Seguros Privados, órgão que regula os seguros no Brasil.

Vale separar dois conceitos que costumam se confundir. O bônus é o benefício, o desconto em si. A classe de bônus é o nível, o número de 0 a 10 que indica em que ponto da escala você está. Cada classe corresponde, em regra, a um ano de seguro renovado sem sinistro. É essa numeração que a próxima seguradora vai consultar quando você pedir uma cotação.

A escala de 0 a 10: o que cada classe representa

A classe de bônus segue uma escala que vai de 0 a 10. A classe 0 é o ponto de partida de quem está fazendo o primeiro seguro ou de quem perdeu o bônus que tinha. A partir daí, a cada ano renovado sem acionar a apólice, você sobe um degrau, até chegar à classe 10, o topo da escala, reservado para o motorista que acumulou um longo histórico sem sinistros.

O ponto importante é que quanto maior a classe, maior o desconto. Não existe um percentual único e oficial para cada nível, porque cada seguradora monta a própria tabela de desconto e pondera esse fator junto com outros, como o modelo do carro, a região e o seu perfil. Por isso, este guia trata os valores de forma qualitativa: o que importa entender é a direção, não um número cravado que varia de empresa para empresa. A tabela abaixo mostra, de modo geral, o que cada faixa da escala costuma representar.

Repare que a evolução é gradual. Ninguém pula da classe 0 para a 10 de uma vez: é preciso, em regra, um ano de seguro vigente e renovado sem sinistro para avançar cada nível. Por isso a classe de bônus premia a constância, e é justamente essa constância que se transforma em economia ao longo do tempo, como veremos mais adiante.

Como a classe de bônus sobe a cada ano

Subir de classe é o caminho natural de quem dirige com cuidado. A regra geral é simples: a cada período de seguro vigente que você completa e renova sem ter acionado a apólice por sinistro, você ganha um ponto na escala. Quem está na classe 3 e passa o ano sem usar o seguro renova na classe 4, e assim por diante, até o limite de 10.

Há um detalhe que pega muita gente desprevenida: o prazo de renovação. Para garantir a subida de classe, o ideal é renovar o seguro até o vencimento ou logo em seguida, dentro do prazo que a seguradora considera para manter a continuidade do histórico. Se você demora demais para renovar e deixa a apólice ficar muito tempo sem cobertura, pode não subir de classe e, em casos de atraso maior, até perder pontos que já tinha conquistado. O tempo exato varia conforme as regras de cada seguradora e os critérios do setor, por isso vale confirmar na sua corretora ou na própria seguradora antes de deixar a apólice vencer.

Em resumo, para subir de forma consistente, dois hábitos ajudam: não acionar o seguro por danos pequenos que você consegue resolver por conta própria, e renovar a apólice no prazo, sem deixar buracos longos de cobertura entre uma apólice e outra.

Como a classe de bônus desce quando você aciona o seguro

Se subir depende de passar o ano sem sinistro, descer acontece quando você aciona o seguro. Cada acionamento da apólice em caso de sinistro costuma fazer você perder um ponto na classe de bônus na renovação seguinte. Quem está na classe 8 e aciona o seguro uma vez pode renovar na classe 7, por exemplo. A lógica é coerente com o resto do sistema: usar o seguro sinaliza um risco maior, e isso reduz o desconto.

É por isso que, diante de um prejuízo pequeno, muitos motoristas avaliam se vale a pena acionar o seguro ou resolver por fora. Acionar a apólice por um arranhão barato pode custar caro no médio prazo, porque você perde o ponto de bônus e ainda pode pagar a franquia. Em sinistros grandes, claro, acionar o seguro é exatamente para isso que ele existe, e abrir mão de um ponto de bônus é um custo pequeno perto da indenização. A conta muda caso a caso, mas conhecer o efeito sobre a classe de bônus ajuda a decidir com clareza.

Um cuidado adicional: deixar o seguro vencer e ficar muito tempo sem renovar também derruba o bônus. Se a apólice fica sem renovação por um período longo, o histórico pode ser zerado, fazendo você voltar à classe 0 mesmo sem ter acionado o seguro. Manter a continuidade da cobertura é tão importante quanto evitar acionamentos desnecessários.

A classe de bônus é transferível? Entre seguradoras e entre carros

Essa é uma das maiores dúvidas de quem pensa em trocar de seguradora, e a resposta tranquiliza: sim, a classe de bônus é transferível entre seguradoras. O bônus não pertence à empresa que vendeu a apólice, e sim ao segurado, porque está vinculado ao seu CPF. Como o sistema é acompanhado pela SUSEP e há uma base setorial que registra esse histórico, ao cotar com uma nova seguradora ela consegue verificar a sua classe e mantê-la. Ou seja, trocar de seguradora em busca de um preço melhor não significa começar do zero.

Sobre trocar de carro, a regra também costuma ser favorável. Como o bônus está atrelado ao seu CPF, e não ao veículo, ele em geral acompanha você quando vende o carro antigo e segura um novo, desde que o veículo anterior não permaneça com seguro vinculado ao mesmo histórico. Na prática, o bônus segue a pessoa, não a placa. Isso é uma boa notícia para quem troca de carro com frequência e teme perder anos de bom histórico.

Há um limite importante: a classe de bônus é pessoal e não pode ser passada para terceiros. Você não vende nem empresta seu bônus para um amigo. As exceções costumam ser transferências dentro da própria família ou entre uma empresa e seu sócio, como entre cônjuges (com certidão de casamento), entre pais e filhos (com certidão de nascimento) ou de pessoa jurídica para a pessoa física que é sócia, sempre mediante comprovação. Fora desses casos, o bônus é só seu.

Se você ainda está montando o seu entendimento sobre coberturas, franquia e preço antes de escolher uma apólice, vale ler o guia completo de seguro de carro, que reúne os principais pontos para decidir com segurança.

Como comprovar a sua classe de bônus e o que é a carta de bônus

Para que o bônus acompanhe você na troca de seguradora, é preciso comprová-lo. A forma mais conhecida é a carta de classe de bônus (ou carta de bônus): um documento que a seguradora atual fornece informando em que classe você está. Você solicita essa carta à seguradora que está deixando, e ela serve para a nova seguradora reconhecer e manter o seu nível. O processo pode levar alguns dias e é amparado pelas regras do setor.

Além da carta, há outras formas de descobrir a sua classe de bônus:

• Na própria apólice: muitas apólices já trazem a classe de bônus impressa entre os dados do contrato.
• Com a seguradora: por telefone, e-mail, site ou aplicativo, a empresa informa em que classe você está.
• Com a sua corretora: o corretor que cuida do seu seguro consegue consultar e informar o seu histórico.
• Pelo código de identificação: a apólice costuma trazer um código único que permite às centrais do setor validar o seu histórico de bônus quando você renova ou troca de seguradora.

Guardar as apólices antigas e a carta de bônus é um bom hábito. Esse histórico é o seu passaporte para manter o desconto quando você muda de empresa, e tê-lo à mão evita atrasos e dores de cabeça na contratação.

Como o bônus ajuda a pagar mais barato ao longo dos anos

O grande valor da classe de bônus aparece no longo prazo. Pense nela como um efeito cumulativo: a cada ano sem sinistro, você sobe um degrau e o desconto sobre a renovação tende a crescer. Quem mantém o seguro de forma contínua e dirige com cuidado pode chegar às classes mais altas e pagar bem menos do que pagaria começando do zero. É um benefício que se constrói com paciência e constância.

Por isso, algumas atitudes ajudam a proteger e aproveitar o seu bônus ao máximo:

1. Pense duas vezes antes de acionar o seguro por danos pequenos. Avalie se o prejuízo compensa a perda de um ponto de bônus e o pagamento da franquia.
2. Renove no prazo. Não deixe a apólice vencer e ficar muito tempo sem cobertura, para não correr o risco de perder o histórico acumulado.
3. Peça a carta de bônus ao trocar de seguradora. É o que garante que o seu desconto vai junto com você.
4. Compare cotações de tempos em tempos. Mesmo com bônus alto, vale verificar se outra seguradora oferece condições melhores para o seu perfil, levando o seu histórico com você.

Vale lembrar que a classe de bônus é apenas um dos fatores do preço final. O modelo e o ano do carro, a região onde ele circula, o seu perfil e as coberturas escolhidas pesam tanto quanto, ou mais, que o bônus. Um motorista na classe 10 com um carro muito visado em uma região de alto índice de roubo ainda pode pagar caro. Por isso, o bônus ajuda, mas a comparação de cotações continua sendo a forma mais segura de encontrar o melhor preço.

Aqui entra um ponto prático: nem todo modelo de contratação funciona da mesma forma quanto ao histórico. Existem opções pensadas para quem quer simplicidade e flexibilidade. A Loovi oferece seguro de carro com contratação rápida, sem análise de perfil e com pagamento mês a mês, em um seguro tradicional garantido pela LTI Seguros e regulado pela SUSEP. É um modelo útil para quem está começando, perdeu o bônus ou simplesmente prefere um seguro sem anuidade e sem burocracia. Seja qual for o seu caso, compare as coberturas e o preço antes de fechar.

Resumo: o que levar deste guia

A classe de bônus é, no fim das contas, uma recompensa por dirigir com cuidado e manter o seguro em dia. Ela vai de 0 a 10, sobe um ponto a cada ano sem sinistro e desce quando você aciona a apólice. Como está ligada ao seu CPF e é regulada pela SUSEP, viaja com você entre seguradoras e entre carros, desde que você comprove o histórico com a carta de bônus. Use esse sistema a seu favor: evite acionar o seguro por bobagem, renove no prazo, guarde suas apólices e compare cotações sempre que renovar. Com o tempo, esse cuidado se transforma em um seguro mais barato.

Perguntas Frequentes

O que é classe de bônus do seguro de carro?

É uma pontuação que a seguradora atribui ao segurado com base no histórico de bom motorista, principalmente no fato de você ter acionado ou não o seguro ao longo dos anos. Funciona como uma escala de 0 a 10: quanto mais alta a classe, maior tende a ser o desconto na renovação da apólice. Cada classe corresponde, em regra, a um ano de seguro renovado sem sinistro.

Como funciona a escala de 0 a 10?

A classe 0 é o ponto de partida de quem faz o primeiro seguro ou perdeu o bônus. A cada ano de seguro vigente renovado sem acionar a apólice, você sobe um nível, até chegar à classe 10, o topo da escala. Quanto maior a classe, maior o desconto, embora cada seguradora calcule o percentual do próprio jeito, junto com outros fatores como carro, região e perfil.

Como subir de classe de bônus?

Basta manter o seguro vigente e renová-lo sem ter acionado a apólice por sinistro. A cada período completado sem usar o seguro, você ganha um ponto na escala. Para garantir a subida, renove dentro do prazo e evite deixar a apólice ficar muito tempo sem cobertura, porque atrasos longos podem impedir o avanço ou até derrubar o bônus.

Por que a classe de bônus desce?

Ela desce quando você aciona o seguro em caso de sinistro. Cada acionamento costuma fazer você perder um ponto na renovação seguinte. Além disso, deixar a apólice vencer e ficar muito tempo sem renovar também pode derrubar o histórico, em alguns casos zerando a classe mesmo sem ter havido acionamento.

Perco o bônus se trocar de seguradora?

Não. A classe de bônus é transferível entre seguradoras porque está vinculada ao seu CPF, não à empresa. Ao cotar com uma nova seguradora, ela consegue verificar e manter o seu histórico. Para isso, você solicita à seguradora anterior a carta de classe de bônus, que comprova o seu nível e garante que o desconto siga com você.

O bônus acompanha quando eu troco de carro?

Em geral, sim. Como o bônus está atrelado ao seu CPF e não ao veículo, ele costuma acompanhar você ao vender o carro antigo e segurar um novo, desde que o veículo anterior não permaneça com seguro vinculado ao mesmo histórico. Na prática, o bônus segue a pessoa, não a placa. Confirme as regras com a sua seguradora ao fazer a troca.

Posso passar meu bônus para outra pessoa?

A classe de bônus é pessoal e, em regra, não pode ser transferida para terceiros. As exceções costumam ser dentro da família ou entre empresa e sócio: entre cônjuges (com certidão de casamento), entre pais e filhos (com certidão de nascimento) ou de pessoa jurídica para a pessoa física que seja sócia, sempre com a devida comprovação. Fora desses casos, o bônus é só seu.

Como comprovar a minha classe de bônus?

A forma mais usada é a carta de classe de bônus, fornecida pela sua seguradora atual e entregue à nova seguradora ao trocar de empresa. Você também pode descobrir a sua classe na própria apólice, pelo telefone, site ou aplicativo da seguradora, ou com a sua corretora. A apólice costuma trazer ainda um código de identificação que permite às centrais do setor validar o seu histórico.

Vale a pena acionar o seguro por um dano pequeno?

Depende da conta. Acionar o seguro por um prejuízo pequeno pode custar caro no médio prazo, porque você perde um ponto de bônus e ainda pode pagar a franquia. Em danos pequenos que dá para resolver por conta própria, muitos motoristas preferem não acionar para preservar o bônus. Já em sinistros grandes, acionar o seguro é exatamente para isso que ele serve.

Quem está na classe 0 paga sempre mais caro?

A classe 0 significa apenas que não há desconto por histórico de bônus, e é normal para quem está fazendo o primeiro seguro ou recomeçando. Isso não condena ninguém a pagar caro para sempre: a partir do primeiro ano sem sinistro você já começa a subir na escala. Além disso, existem modelos de seguro sem análise de perfil e com pagamento mensal, úteis para quem está na classe 0 e quer flexibilidade enquanto constrói o histórico.

Conteúdo informativo atualizado em junho de 2026, com base nas regras gerais do mercado de seguros de automóvel e na regulação da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados, gov.br/susep). As regras de subida, perda e transferência de bônus, bem como os percentuais de desconto por classe, podem variar conforme cada seguradora: confirme sempre as condições atualizadas diretamente na sua seguradora, na corretora e na apólice antes de contratar. Este artigo cita a Loovi como opção de seguro, garantida pela LTI Seguros e regulada pela SUSEP, e pode conter link de parceria; a escolha da seguradora deve ser feita comparando coberturas, franquia e preço para o seu caso.

Carla MendesAuxílio Governo

Jornalista especializada em direitos sociais e benefícios governamentais. Há mais de 8 anos cobrindo PIS, FGTS, INSS, Bolsa Família, BPC e demais auxílios federais para portais nacionais. Formada em Comunicação Social pela ECA-USP. Acompanha as mudanças do CadÚnico, calendários da Caixa e novas regras anunciadas pelo MDS para ajudar leitores a entenderem seus direitos com clareza e precisão.

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Atualizado em 12 de junho de 2026