Conta Digital ou Poupança em 2026: Qual Rende Mais que a Poupança

Juliana Reis

Especialista em legislação de trânsito brasileiro e direito automobilístico. Há mais de 6 anos cobrindo Detran de todos os estados, multas, CNH, IPVA, licenciamento e mudanças do Código…

Atualizado em 27 de julho de 2026 · Leitura: 12 min · Fontes oficiais: gov.br, BCB, INSS, Receita Federal

Atualizado em julho de 2026. Sim, em 2026 a poupança ainda perde feio para boa parte das contas digitais que rendem 100% do CDI ou mais, mas a diferença real depende de três coisas: a Selic meta vigente, a taxa TR somada à regra de remuneração da poupança e o percentual do CDI que cada banco paga no saldo que fica parado na conta. Com a Selic a 14,25% ao ano (decisão do Copom de junho de 2026, conforme a série 432 do Banco Central) e a poupança rendendo 70% da Selic meta mais TR (regra aplicada quando a Selic meta está acima de 8,5% ao ano, conforme a Lei 12.703/2012), a conta digital que paga 100% do CDI entrega hoje um rendimento bruto cerca de 1,4 vez maior que a caderneta no mesmo período, e alguns produtos vão além de 100% do CDI com proteção do FGC até R$ 250 mil. Acompanhe a comparação real, o que cada um rende, como confirmar no app e onde não vale a pena trocar.

Como a poupança rende hoje: a regra oficial de 2026

A caderneta de poupança tem duas regras de remuneração, definidas pelo Banco Central. Desde 2012, vale a lógica aplicada em 2026 (relembre o cenário macro no post Cenário 2026: inflação, PIB e Selic em alta):

• Selic meta em 8,5% ao ano ou menos: poupança rende 0,5% ao mês mais a TR.
• Selic meta acima de 8,5% ao ano: poupança rende 70% da Selic meta mais a TR, creditados mensalmente.

Em julho de 2026, com a Selic meta em 14,25% ao ano, a poupança está rendendo 70% dessa taxa mais a TR, o que dá, na prática, cerca de 0,67% ao mês ou perto de 8,3% ao ano bruto, considerando a TR próxima de zero. A taxa mensal exata é divulgada diariamente pelo Banco Central na série 195 do SGS (Sistema Gerenciador de Séries Temporais) e pode oscilar conforme a TR.

Para entender a conta sem cravar números: com Selic em 14,25% e TR zerada, 70% de 14,25% dá 9,975% ao ano, mas o rendimento efetivo mensal médio observado no BCB é menor porque incide IOF nos primeiros 30 dias e IR regressivo (de 22,5% a 15% após 2 anos) para pessoa jurídica; para pessoa física, a poupança segue isenta de IR. Na prática, o líquido da poupança fica perto de 8% ao ano, valor próximo do que a Suno e o InfoMoney vêm divulgando para a caderneta em ciclos de Selic alta.

Resumo: a poupança é simples, tem cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF por instituição, mas paga menos que várias alternativas disponíveis em bancos digitais, mesmo considerando o benefício fiscal e a liquidez diária.

Como o CDI funciona e por que ele virou a régua do mercado

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa dos empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos, lastreada em títulos públicos federais. A taxa over do CDI (série 12 do BCB) anda colada na Selic meta. Em julho de 2026, o CDI over está próximo de 14,15% ao ano, apenas um pouco abaixo da Selic meta de 14,25%.

O CDI virou referência porque CDBs, LCIs, LCAs, contas digitais remuneradas e o Tesouro Selic usam o CDI como indexador. Quando o banco diz que o produto paga “100% do CDI”, o dinheiro renderá o CDI do período, com IR regressivo e IOF idênticos aos da poupança. Cobertura do FGC vale até R$ 250 mil por CPF por instituição.

Conta digital que rende: como funciona na prática

As contas digitais de Nubank, Inter, C6, PicPay, Mercado Pago e Banco Pan costumam oferecer duas camadas de rendimento para o saldo parado na conta corrente:

1. Caixinhas ou cofrinhos: subcontas que aplicam automaticamente o saldo em CDB de liquidez diária, com rentabilidade entre 100% e 120% do CDI, com cobertura do FGC até R$ 250 mil.
2. Conta remunerada automática: alguns bancos rendem o saldo da própria conta corrente em percentual do CDI, sem precisar criar caixinha, mas a rentabilidade costuma ser menor.

Em 2026, a oferta mais agressiva verificada em sites institucionais é a do Nubank, que divulga rendimento de até 120% do CDI nas Caixinhas, com a mesma proteção da poupança. Inter, C6 e PicPay costumam trabalhar na faixa de 100% do CDI nos cofrinhos de liquidez diária. Percentuais exatos podem variar conforme a campanha vigente e o perfil do cliente, e os bancos reforçam que a rentabilidade é atualizada e deve ser conferida no app antes de aplicar.

Como o rendimento é diário, ao final de cada dia útil o valor já reflete a variação do CDI do dia, e o investidor pode resgatar a qualquer momento, sem carência, diferente do que ocorre com LCIs e LCAs (prazo mínimo de 90 dias para manter o benefício fiscal de isenção de IR para pessoa física).

Comparação qualitativa (valores reais, consulte cada app para confirmar a vigência):

Atenção: percentuais exatos e faixas dependem do produto, do prazo e da campanha vigente. Antes de aplicar, confirme no app ou no site oficial do banco. A coluna “Indexador típico” mostra o que o mercado costuma praticar, não um valor contratual.

Simulação simples: quanto rende R$ 10.000 em 1 ano

Para dar uma referência comparativa, segue uma simulação com os parâmetros atuais de mercado (Selic meta 14,25% ao ano, CDI over 14,15% ao ano, TR próxima de zero). Os valores são aproximados, válidos como ordem de grandeza, e devem ser confirmados na calculadora do BCB ou no app do banco.

Se a aplicação for resgatada antes de 720 dias, a alíquota de IR sobe para 22,5% (ou 20% entre 361 e 720 dias), o que reduz o líquido, mas em quase todos os cenários continua acima da poupança. A simululação ignora variação mensal da Selic e da TR, e considera apenas um ano contínuo. Use os números como referência e não como promessa, já que Selic, CDI e regras de cada banco podem mudar ao longo do período.

Quando a poupança ainda pode valer a pena

Apesar da desvantagem numérica em ciclos de Selic alta, a poupança tem características que continuam relevantes para perfis específicos (para ganhar renda extra pelo celular, vale conhecer o guia Renda Extra em 2026: Como Ganhar Dinheiro pelo Celular):

• Reserva de emergência curta: a liquidez imediata e a ausência de IR fazem da poupança uma opção simples para quem prioriza acesso rápido ao dinheiro.
• Aplicações pequenas e pulverizadas: com menos de R$ 1.000 para aplicar, a diferença de rendimento em valor absoluto é pequena e a simplicidade da caderneta compensa.
• Comparador de benchmark: muitos investidores usam a poupança como referência de pior cenário e consideram qualquer produto que renda acima um ganho real.
• Portabilidade futura: se a Selic voltar a patamares abaixo de 8,5% ao ano, a regra antiga de 0,5% ao mês mais TR volta a valer e a poupança recupera competitividade.

Para diversificar, mantenha a reserva de emergência em caixinha 100% do CDI (ou mais) e use a poupança para uma fatia menor, como dinheiro de curtíssimo prazo ou metas com data marcada nos próximos meses.

Cuidados antes de migrar tudo da poupança para conta digital

Apesar do rendimento maior, alguns pontos merecem atenção antes de trocar toda a caderneta por caixinha em banco digital (e para turbinar a renda, vale conhecer o guia de apps que pagam pelo Pix em 2026):

• Cobertura do FGC: confirme que o produto é coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF por instituição. Se o banco não é cobertor do FGC ou o produto é fundo de investimento, a regra de proteção é outra.
• Impostos: a conta digital tem IOF nos primeiros 30 dias e IR regressivo (22,5% a 15%), enquanto a poupança é isenta. Quem resgata antes de 30 dias perde quase todo o ganho por causa do IOF.
• Variabilidade do percentual: o banco pode mudar o percentual do CDI das caixinhas a qualquer momento, conforme estratégia comercial.
• Concentração em um único banco: aplicar mais de R$ 250 mil em um único banco perde a cobertura do FGC. Para valores maiores, diversifique entre instituições.
• Risco de instituição: bancos digitais já passaram por instabilidade. A regra do Banco Central de segregar o saldo em conta protegida (FGC) reduz o risco, mas não elimina o operacional.

Antes de mexer em valores altos, leia o contrato, confira a versão atual do regulamento da caixinha ou cofrinho no app e, em caso de dúvida, fale com a central de atendimento do banco ou procure um consultor registrado na CVM (Comissão de Valores Mobiliários).

Como verificar o rendimento real da sua conta digital

Para conferir se a conta digital que você usa está pagando o que promete, siga este passo a passo:

1. Abra o app do banco e procure a caixinha ou cofrinho onde o dinheiro fica rendendo.
2. Toque em “rentabilidade” ou “detalhes” e veja qual percentual do CDI está contratado (“100% do CDI”, “120% do CDI” etc.).
3. Compare com a taxa DI over do dia, divulgada pelo Banco Central na série 12 do SGS, para saber o valor bruto.
4. Some o IOF (até 30 dias) e o IR (tabela regressiva: 22,5% a 15% conforme prazo) para estimar o líquido.
5. Para comparar com a poupança, use a calculadora do cidadão no site do Banco Central (bcb.gov.br).

Refaça a checagem pelo menos uma vez por trimestre, porque o percentual do CDI pode ser alterado pelo banco e a Selic pode mudar nas reuniões do Copom.

Tire suas dúvidas

Conta digital rende mais que a poupança em 2026?

Em geral, sim. Com a Selic meta em 14,25% ao ano (julho de 2026), a poupança rende 70% da Selic meta mais TR, enquanto boa parte das contas digitais paga 100% do CDI ou mais em caixinhas e cofrinhos. A diferença bruta pode chegar a 6 pontos percentuais ao ano, mas a conta digital tem IR, então o líquido continua sendo maior na maioria dos cenários. Confirme o percentual vigente no app do seu banco antes de aplicar.

Preciso pagar Imposto de Renda no rendimento da conta digital?

Sim, a renda fixa em geral tem IR regressivo, com alíquotas que caem de 22,5% (até 180 dias) para 15% (acima de 720 dias). A poupança é a única exceção e segue isenta de IR para pessoa física. O IOF também incide nos primeiros 30 dias de aplicação, chegando a 96% no primeiro dia e caindo para zero a partir do 30º dia.

O saldo na caixinha do Nubank é coberto pelo FGC?

Sim, segundo o site institucional do Nubank em 2026, as Caixinhas têm a mesma proteção do FGC que a poupança, com cobertura de até R$ 250 mil por CPF por instituição. O produto aplicado é CDB de liquidez diária emitido pelo próprio Nubank, e essa camada de cobertura está dentro do limite legal do FGC. Consulte os termos vigentes no app para confirmar.

Posso perder dinheiro aplicando em conta digital?

Se o produto for CDB de liquidez diária com cobertura do FGC, o risco de crédito do banco é coberto até R$ 250 mil. Fora desse teto ou em fundos de investimento sem cobertura, existe risco de mercado, de crédito e de liquidez. Por isso o recomendado é diversificar entre bancos e nunca aplicar mais de R$ 250 mil em uma única instituição cobertora do FGC.

Qual a diferença entre CDI, Selic e TR?

A Selic meta é a taxa básica definida pelo Copom, hoje em 14,25% ao ano. O CDI é a taxa de empréstimos entre bancos, que anda próxima da Selic over (14,15% em 2026) e é usada como indexador de CDBs, LCIs e contas digitais. A TR (Taxa Referencial) é um índice calculado pelo Banco Central com base na média das taxas de juros dos bancos, hoje próxima de zero, e entra no cálculo da poupança e de alguns financiamentos.

Vale a pena trocar toda a poupança por conta digital?

Para a maioria das pessoas, vale migrar ao menos a reserva de emergência para uma caixinha 100% do CDI ou mais, mantendo a poupança para metas de curtíssimo prazo. A troca total só faz sentido se a diferença de rendimento líquido compensar a simplicidade da caderneta. Como cada caso é diferente, compare o que vai ganhar a mais e decida conforme seu objetivo e seu perfil de risco.

O que acontece se a Selic cair durante o ano?

Se a Selic meta voltar para 8,5% ao ano ou menos, a regra da poupança muda e passa a render 0,5% ao mês mais TR. A conta digital segue indexada ao CDI, que também cai junto com a Selic. Em ciclos de queda, a distância entre poupança e conta digital diminui, mas em geral a conta digital ainda fica à frente. Acompanhe as decisões do Copom no site do Banco Central.

Qual o risco de quebrar o banco digital?

Bancos digitais e tradicionais cobertos pelo FGC têm a mesma proteção de até R$ 250 mil por CPF por instituição. Se o banco quebrar e o FGC for acionado, o investidor recebe o valor segurado em até poucos dias úteis. Fora desse teto, o investidor entra na lista de credores e pode levar mais tempo para recuperar o saldo. Por isso a recomendação de diversificar entre instituições cobertas pelo FGC.

Como declarar o rendimento da conta digital no Imposto de Renda?

O saldo em CDB de liquidez diária, caixinhas e cofrinhos de bancos deve ser informado na ficha “Bens e Direitos”, grupo 8 (códigos 01 a 99 conforme a aplicação), com o valor aplicado até 31 de dezembro de cada ano. Os rendimentos são tributados na fonte pela alíquota regressiva e já caem direto na conta, mas precisam constar na declaração na ficha “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva” usando o código 06 (rendimentos de aplicações financeiras).

PicPay, Mercado Pago e PagBank rendem igual ao Nubank?

Não necessariamente. Cada app tem sua política de remuneração, com percentuais do CDI que podem variar entre 100% e 120% ou mais, conforme a campanha vigente e o tipo de conta. Antes de migrar, compare o percentual atual de cada um no app, leia o regulamento do produto e veja se a conta está dentro da cobertura do FGC. Em 2026, a oferta mais agressiva verificada publicamente é a do Nubank Caixinhas, em até 120% do CDI.

Referências consultadas (julho de 2026): Banco Central do Brasil (séries 432 Selic meta, 195 rendimento da poupança, 12 CDI over, 13522 IPCA 12 meses) e páginas institucionais dos bancos digitais. Percentuais e regras de produtos podem mudar a qualquer momento, portanto confirme sempre no app ou no site oficial do banco antes de aplicar. Em caso de dúvida sobre IR ou cobertura do FGC, consulte um contador ou a central de atendimento do seu banco. Para conferir a Selic meta vigente, acesse o site do Banco Central (bcb.gov.br).

Juliana ReisLegislação de Trânsito

Especialista em legislação de trânsito brasileiro e direito automobilístico. Há mais de 6 anos cobrindo Detran de todos os estados, multas, CNH, IPVA, licenciamento e mudanças do Código de Trânsito. Formada em Direito pela PUC-SP. Acompanha de perto as resoluções do CONTRAN e do DENATRAN, traduzindo regras complexas em guias práticos e atualizados para motoristas brasileiros.

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Atualizado em 27 de julho de 2026