Atualizado em março de 2026. [Brasil] O novo crédito consignado para trabalhadores CLT foi criado pela Medida Provisória 1.292/2025 e está em pleno funcionamento em 2026. Pela primeira vez, trabalhadores do setor privado com carteira assinada podem contratar empréstimo consignado com desconto direto na folha — antes, isso era exclusivo para aposentados, pensionistas e servidores públicos.
Como Funciona o Novo Consignado CLT
O empréstimo é descontado diretamente do salário, antes de chegar na sua conta. Por isso, o risco para o banco é menor e as taxas de juros são significativamente menores que as de empréstimo pessoal ou cartão de crédito.
| Característica | Detalhe |
|---|---|
| Quem pode | Trabalhadores com carteira assinada (CLT) ativos |
| Margem consignável | Até 35% do salário líquido |
| Taxa de juros máxima | Definida pelo governo — significativamente menor que empréstimo pessoal |
| Prazo máximo | Até 96 meses (8 anos) |
| Desconto | Direto na folha de pagamento |
| Contratação | Pelo app CTPS Digital ou diretamente com o banco |
Margem Consignável: Quanto Posso Comprometer
A margem é de 35% do salário líquido, dividida assim:
- 5% para cartão de crédito consignado
- 5% para cartão de benefícios consignado
- 25% para empréstimo consignado
Exemplo prático
Se seu salário líquido é R$ 3.000:
- Margem total: R$ 1.050 (35%)
- Parcela máxima do empréstimo: R$ 750 (25%)
- Limite do cartão consignado: R$ 150 (5%)
Como Simular e Contratar pelo App CTPS Digital
- Baixe o app Carteira de Trabalho Digital (Google Play / App Store)
- Faça login com sua conta Gov.br (nível prata ou ouro)
- Acesse a seção “Empréstimo Consignado” ou “Crédito do Trabalhador”
- Veja sua margem disponível e as ofertas dos bancos parceiros
- Compare taxas, prazos e valores de parcela
- Escolha a melhor oferta e confirme a contratação
Dica: Não aceite a primeira oferta. O app mostra propostas de vários bancos — compare e escolha a menor taxa.
Comparação: Consignado CLT vs Empréstimo Pessoal vs Cartão
| Modalidade | Taxa Mensal Média | Taxa Anual Média | Exemplo: R$ 10.000 em 48x |
|---|---|---|---|
| Consignado CLT | 1,5% a 2,5% | 19% a 34% | Parcela ~R$ 320-380 |
| Empréstimo Pessoal | 3% a 8% | 42% a 150% | Parcela ~R$ 450-700 |
| Cartão de Crédito (rotativo) | 12% a 15% | 300%+ | Dívida cresce exponencialmente |
Economia real: Quem troca um empréstimo pessoal de 6% ao mês por consignado CLT de 2% ao mês pode economizar R$ 5.000 a R$ 15.000 em juros ao longo do contrato.
Quem NÃO Pode Contratar
- Trabalhadores em período de experiência (primeiros 90 dias)
- Trabalhadores com aviso prévio em andamento
- Quem já comprometeu 35% do salário com outros consignados
- Trabalhadores informais (sem carteira assinada)
E Se Eu For Demitido?
Se for demitido, a parcela passa a ser descontada das verbas rescisórias (até 10% do saldo do FGTS). Se não cobrir, o banco pode renegociar o saldo restante como empréstimo pessoal — com taxas potencialmente maiores. Por isso, avalie bem antes de comprometer muitos anos de parcelas.
Vale a Pena?
- SIM — se você já tem dívidas com juros altos (cartão, cheque especial, pessoal). Trocar por consignado reduz juros drasticamente
- SIM — se precisa de crédito para uma necessidade real (saúde, educação, quitação de dívida)
- NÃO — se está pegando empréstimo para consumo supérfluo. Dívida é dívida, mesmo com juros menores
- CUIDADO — se está em emprego instável. A demissão transforma o consignado em problema
Perguntas Frequentes
Preciso de autorização da empresa?
Não. A contratação é feita diretamente pelo trabalhador via app CTPS Digital. O desconto na folha é automático via eSocial.
Posso ter mais de um consignado?
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse 35% do salário líquido.
O empréstimo aparece no meu contracheque?
Sim. O desconto aparece como “Empréstimo Consignado” no holerite.
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Aviso: As taxas de juros e condições são estimativas. O valor exato depende do banco, perfil de crédito e margem disponível. Consulte as ofertas pelo app CTPS Digital.
